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车险购买指南：避开这5个险种陷阱，避免多花钱和拒赔风险
发布时间：2025-06-22 浏览量：83195

车险购买指南：避开这5个险种陷阱，避免多花钱和拒赔风险


1基础必备：国家强制兜底 - 交强险


交强险是必须买的，不买车上路就是违法；但要注意，它只赔对方，不赔自己。具体赔偿额度如下：

财产损失：最高2000元，对于现在的车辆维修费用来说，基本是杯水车薪。
人伤损失：最高18万，要是遇到重大事故，这点钱根本不够用。

所以，交强险只是底线，远远不能满足我们的保障需求，所以必须搭配商业险补充。

2爱车守护者：车损险（保自己车）- 现在是个“全家桶”


车损险是用来修自己车的，建议购买，尤其是新车或者好车。现在的车损险就像个“全家桶”，包含了不少以前需要单独购买的附加险，具体有（主险）：
车辆损失险
全车盗抢险
自燃损失险
发动机涉水险
玻璃单独破碎险
不计免赔率险
无法找到第三方特约险

 这里也分享两个避坑指南：
避坑指南①：发动机涉水险
暴雨天车子涉水熄火是很常见的情况，但这里有个致命操作千万不能做，就是千万别二次打火，要是因为二次打火导致发动机损坏，保险公司是会直接拒赔的；正确的做法是：熄火后关掉电源，然后叫拖车，等专业人士来处理。

避坑指南②：无法找到第三方
停车时被刮蹭或撞了，却找不到肇事者，难道只能自认倒霉吗？有了无法找到第三方特约险就不一样了，保险公司会按车损险条款赔偿，能避免自己承担全部损失，非常实用。

3护身金钟罩：第三者责任险（赔对方）- 保额是王道


第三者责任险是赔对方的人、车、物的，重要性远超交强险。那保额怎么选呢？小飞鱼说建议200万起步。

理由很简单：现在豪车遍地，修车费用可能是天价；而且人伤赔偿金额也很大，包括伤残或死亡赔偿金、抚养费、医疗费等。50万、100万保额和200万的保费相差无几，但保障却天壤之别。省小钱可能会闯大祸，200万才是安心线。

4惊天巨坑揭秘：医保外用药责任险 - 保险公司不想让你知道的秘密


这可以说是本文最大的爆点，也是最容易被忽略的“救命稻草”。

想象一下严重事故的场景，对方或者自己车上人员重伤，可能需要进口药品、昂贵的医疗器械（如钢板）、人工器官（假肢）等，这些费用通常都超出了医保目录范围。

而三者险（赔对方人伤）不赔医保外费用，座位险（赔自己人）通常也不赔或赔得少。这就意味着，这些天价自费药费、器材费可能全要自己掏腰包，瞬间可能倾家荡产。

这时候，医保外用药责任险就成了救星。它能报销超出医保范围的合理且必要的医疗费用，像进口药、器械、假肢等都包含在内。

但保险公司几乎从不主动推荐这个险种，因为它保费低、风险高、不赚钱。可实际上，它超级便宜，通常只需几十块钱，所以一定要主动问，一定要加上，几十块买份安心，能防止百万损失。

5守护自家人：驾乘人员意外险（替代座位险）


驾乘人员意外险是保自己车上司机和乘客人身安全的。很多人只知道买“座位险”，但驾乘险有不少优势：

保障更优：通常包含意外身故或伤残、意外医疗、津贴等，保障范围更广。
性价比更高：同等甚至更高保额下，保费往往比单独买足额的座位险更便宜。
按车投保：保障跟车走，车上人员都覆盖，更灵活。

所以，优先考虑驾乘险，保障足还花钱少。

6最后总结建议


①必备五件套：交强险（强制）+ 车损险（保车）+ 三者险（200万保对方）+ 医保外用药险（关键补充）+ 驾乘险/意外险（保自己人）
②两大避坑铁律：
涉水熄火，打死别二次点火。
主动要求加上“医保外用药责任险”，别信忽悠。

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